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儲蓄險脫退 金管會盯
本帖最後由 iiifgh 於 2017-9-4 10:51 AM 編輯儲蓄險脫退 金管會盯
2017-09-04 00:56 經濟日報 記者陳怡慈／台北報導
金管會關心傳統型保單脫退率過高，可能要求業者增提責任準備金。 報系資料庫
金管會保險局管儲蓄險又有新措施，去年管費差損後，今年改盯脫退率，主要是提前解約所導致。業者預期將帶來四大影響，包括：整體壽險稅前盈餘估減二、三十億元；保費提高、解約費收取期間更長、利變型與投資型續居雙主流。
壽險公會上周四(31日)舉行第七屆第二次會員代表大會，保險局官員致詞時提醒，注意高儲蓄性質商品的脫退狀況。壽險業者透露，保險局已要求23家壽險公司，針對自家初年度保費(FYP)銷售前十名的商品，必須檢視保單的預估脫退率與實際脫退率的偏離情況並且回報保險局。
業者預估，保險局接下來，應該會針對脫退率偏離過大的商品，要求提列保費不足責任準備金。預估整體壽險業需提列的金額，可能有二、三十億元。如果這項措施年底前生效，整體壽險業稅前盈餘估計將因此減少二、三十億元。
增提保費不足責任準備金，係針對已經銷售的商品，因為壽險公司無法逕自更改保單契約條件，只能以影響損益的方式因應準備金不足的缺口；至於未來新銷售的保單，尤其是儲蓄性質較高的，壽險公司可能採取兩種作法。
業者表示，在維持商品利潤不變的前提下，未來新銷售的儲蓄險，保費可能會提高；另外，壽險公司收取保單解約費用的期間，可能會從目前至少須持有保單六年以上，才能免收解約費，延長至七年以上。
壽險公司主管說，保險局關心的脫退率，主要指保單提前解約。這類保單通常具有還本或滿期金性質，保單名稱可能是某某還本型終身保險，壽險公司業務員或銀行理專會用保單的內部投資報酬率(IRR)和銀行存款年息做比較，以現在買，幾年後解約，投資報酬率勝定存作訴求。
由於保險局緊盯脫退率，業者預估，今年第4季及明年熱銷的保單類型，預估將是不受脫退率影響的利率變動型壽險，及投資型保單。這兩類保單，將續居銷售主流。
提前解約 疑因不當銷售
金管會保險局關心高儲蓄成分的保單脫退情況，也就是保單退保，業界好奇原因。保險局官員昨（3）日指出，並非擔心主要國家升息，保戶可能提前解約的防患未然所致，而是監理機關發現，過去一段時間以來，部分壽險公司的部分商品，保戶提前解約的情況，比當初發行這張保單的預估值要高。
保險局官員說，會有上述情況，主因銷售行為不當。至於說，壽險公司業務員或銀行理專，是怎麼誤導消費者的，監理機關還需要進一步瞭解。
壽險公司主管表示，保單脫退，包括保單失效與提前解約等情況，保單失效可能是沒繳保費、或保單借款本息超過保單價值準備金等因素造成。保險局這波關心的，主要是傳統型保單的提前解約。
壽險公司主管說，保險局不管業者如何定價，不會管與保費成反比的保單預定利率，壽險公司要怎麼定；但是，保險局會管與保險金給付有關的保單責任準備金利率是否合理。
一般而言，保單的存續期間越長，責任準備金利率越高，兩者成正比。
假設一張保障期間20年的保單，保戶投保10年後就解約，會讓原本應該採用較低準備金利率的該張保單，因為實際值與預估值的落差，變成採用比較高的準備金利率。
當準備金利率比較高時，壽險公司提列的責任準備金就比較少，進而出現責任準備金提列不足的問題。
壽險業者表示，金管會保險局不喜歡保險公司或民眾把保單當成理財商品，認為保單就是應該回歸保險保障的本質，因而過去幾年來，幾乎每年都有出手管制儲蓄型保單的措施。
從先前要求壽險公司對於利變型年金與萬能壽險，保單最低解約費用的收取期間最少要六年，到去年嚴管保單費差損，今年緊盯脫退率，處處可見保險局的監理痕跡。
問題是，在中央銀行總裁彭淮南長年主政下，新台幣利率長期處於歷史低點，對多數民眾而言，儲蓄型保單在各種投資理財工具當中，是較能同時兼顧安全性與報酬率的商品，這也是不爭的事實。
業者指出，儲蓄型保單在台灣長期熱賣，有大環境上的結構性問題，保險局年年出手、從不同面向進行管理，雖然立意良善，但是反過頭來講，面對高齡化社會，國人退休金普遍準備不足的問題，儲蓄險反而能發揮資產穩健增值、填補需求缺口的功效，保險局不宜全然負面看待。
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除非是錢太多，真的不是好標的。 大概就拿來避稅，和強迫儲蓄吧！ 短期型的是不錯的強迫儲蓄及賺比銀行利率好的方法,
投資的金額是要自我評估,有多的再做這件事 如果真的有多的錢是可以投資的一來生存金比定存高二來可以計劃性規避稅率<br><br><br><br><br><div></div> 買儲蓄型保單，真的就是強迫自己儲蓄而已.... 買過一次就沒有再買的打算，有點雞肋的感覺，如果要買請至少有一定的存款備用在考慮，保單借款的利率也不低阿 買儲蓄險的話我不如就把錢存在銀行了現在
我自己就把錢放在Richart了 還有1%利率
主要是隨時可以動用很方便 ken820617 發表於 2017-9-18 06:25 PM static/image/common/back.gif
買儲蓄險的話我不如就把錢存在銀行了現在
我自己就把錢放在Richart了 還有1%利率
主要是隨時可以動用很方便 ...
可是1%不是遠遠比保險公司低很多嗎?XD
美金儲蓄>台幣儲蓄>Richart>銀行 只能是强迫儲蓄，
但是也好過股票輸掉。<br><br><br><br><br><div></div> 買儲蓄險金額要夠大破百萬,才有高保額折扣,拉高irr,如果只買幾十萬不如在銀行定存就好... 保險公司和業務員為了業績，一直賣短年期，時間到就讓客戶解約再買，才會有這種的亂象 感謝大大提供分享
買儲蓄險是大白癡
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