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農業保險這門賠錢生意，為何金融業者還搶著做？
本帖最後由 iiifgh 於 2018-2-22 06:55 PM 編輯農保範圍擴大 增加木瓜鳳梨與設施3類
發稿時間：2018/02/22 14:21
最新更新：2018/02/22 14:21
（中央社記者蔡怡杼台北22日電）為協助降低農民遭受天然災害所受損失，產險業目前已推出梨、養殖漁業等多種農業保險，產險公會表示，農業保險今年保障範圍將可擴及到農業設施、木瓜及鳳梨。
產險公會今天舉行狗年新春團拜，產險公會理事長陳燦煌表示，為協助農民降低天災時所遭受的損失，並配合政府政策，富邦產險、國泰產險、明台產險、台灣產物保險等多家產險公司都已推出農業保險商品。
同時，陳燦煌強調，雖然農業保險的損失率高達100%、200%，但為協助降低農民遭受天災時的損失，產險業再接再厲續推出其他種類的農業保險。
根據產險公會統計，梨農作物保險損失率為151%、屏東地區的養殖水產保險損失率高達925.18%。所謂損失率，即保費與理賠金額間的比率，當產險公司收到100元保費，之後理賠金額卻超過100元時，這時損失率就超過100%。
產險公會表示，富邦產險繼推出梨、養殖水產、水稻等農業保險後，今年將再推出農業設施保險，主要承保溫室、棚架等農業設施受天災影響損失風險，另外，華南產險正在研發木瓜保險，新光產物則開發鳳梨保險，這3種農業保險都會在今年見到。
此外，除了木瓜、鳳梨保險，產險業者目前正著手開發香蕉、文旦、橘子、棗子、甜柿、荔枝等多種農作物保險。（編輯：張均懋）1070222
農業保險這門賠錢生意，為何金融業者還搶著做？
2018年是地方選舉年，一向被視為候選人必搶樁腳的農會總幹事，最近卻忙著賣保單。而且，賣的是石斑魚、芒果、高接梨的保單。為什麼？
農曆年前，彰化竹塘鄉農會的一場說明會，滿場稻農、雞農仔細聆聽的主題不是如何栽種、如何存款，而是「如何買農業保險」。農會總幹事詹光信在台上呼籲：「保十幾年，賠一次就划算了，大家嘗試看看！」
去年詹光信大力推廣，竹塘鄉農民保了100多張水稻險，成績不俗。但詹光信透露，去年二期稻作沒有理賠，有農民不願意繳保費，結果原本農民要自己承擔的一成保費，全由農會買單。
總幹事寧可幫農民繳保費，也要推廣。因為今年起，農委會已將農業保單推廣件數，列入農會總幹事的關鍵績效指標。「農業保險是跨領域的工作，需要大家一起努力，」農委會農業金融局副局長李聰勇笑說。
賣一張賠一張的「功德險」
事實上，農業險在台灣，現階段仍是「完全無利可圖、賣一張陪一張的功德險」。2015年，台灣第一張農業保單的開發者、富邦產險工程暨海上保險商品部協理李慧玲說，第一張高接梨險，花了兩年規劃，才賣出89張，保費收不到250萬，但賠了300多萬。第二年推出針對梨的產險，保費收485萬，但理賠快800萬。
去年開賣的石斑魚險，由於連續10度低溫超過10小時就能理賠，富邦一年保費收300多萬，光今年一到二月，就賠了500萬。不計保單開發成本，富邦理賠率超過100％。「有一位住在台南下營的漁民，保費才繳五萬，但公司已經賠給這位漁民快100萬，」李慧玲說。
不只富邦慘賠，台灣產險開發屏東石斑魚險，去年七月，尼莎、海棠雙颱帶來暴雨，台產以降雨量為理賠基礎，結果賣出的12張保單全賠，幾週內，台產賠了快2000萬。國泰產賣芒果險，因為芒果產地風調雨順，是少數賣農業保單賺錢的公司。（見表）
七張農漁保單，水稻險最熱門
2017年農業保險投保情形
品項承保機構投保數（件）農委會保費補助
水稻富邦產險44191/2
芒果國泰產險1501/2
梨富邦產險1201/3
釋迦台東基層農會921/2
屏高水產台灣產險441/3
石斑魚富邦產險181/3
禽流感明台產險01/2
資料來源：農金局
所有產險公司主管都說，在台灣賣農業保單，風險太高。「農業保險要賺錢不可能，台灣風險太集中，土地小，是複合性風險集中的國家，颱風、地震、土石流、寒害，統統都有，」李慧玲說。另一方面，台灣農作物種植區域集中，例如釋迦大部份在台東，芒果以台南以南為主，石斑魚也在南部。一旦颱風、寒流來了，農漁作物幾乎全軍覆沒。
奇怪的是，賠錢生意，精打細算的金融業者還是搶著做。目前，梨、石斑魚、水稻、芒果都已有保單。過年前，台南市已經和華南產討論木瓜險，富邦產在規劃農業設施險，明台產險也鎖定文旦、桶柑。農委會農業金融局副局長李聰勇說，不只石斑魚，農委會也打算開發虱目魚和吳郭魚保單。（延伸閱讀：養殖水產保單 不怕老天爺變臉 讓漁民安心養好魚）
為石斑魚打造的寒害保險，連續10度低溫超過10小時就能理賠。（黃明堂攝）
為什麼賠錢生意還有人做？
「農業保險在各國試辦，初期都不賺錢。如果保單前兩年就賺錢，代表都沒理賠或保費太高，接下來就沒人買，」農委會的李聰勇說。
讓產險公司大膽跨入不賺錢的農業保單，除了長線佈局，關鍵是政府過去這幾年做莊，出錢出人出力。
台東稻農吳東益今年剛買一期稻作水稻險。他說，「一期稻作怕冷風，氣溫太低，水稻不會開花，或開花不會授粉，變空包彈，收成就會差。如果嚴重的話，只收割三～四成，連付田租和資材都不夠。相較於損失，那點保費不算什麼。」加上政府補助一半保費，每公頃農民只要繳500多塊。
李聰勇指出，農業保單是為了穩定農民收入，因為現行天災現金補助，農民從政府拿到的錢，不到損失金額的三成。讓天災補助和農業保險併行，可以讓農民多一層保障。為了鼓勵農民投保，目前七張保單，政府都幫農民出1/3到1/2的保費。
有know-how的農委會，也找專家、找資源，幫產險公司規劃保單。李慧玲回想，三年多前規劃高接梨險，常常都是下午五、六點，她才和農糧署、農業博士一起開會，邊吃便當，邊討論保單條款。
去年保費收入顯著成長，從2016年的500萬，去年來到3600萬，成長七倍。但農民投保率依然偏低，讓保險公司理賠風險偏高。即使是投保件數最多的水稻險，投保率也不到一成。「農民以前沒有花錢買保單的習慣，現在要自己掏錢，不易，」明台產險新種保險業務部經理翁健堯解釋。
易因天災造成損害的水稻，是投保件數最多的作物，但農民投保率依然偏低。（邱劍英攝）
業務員跑農家，農會總幹事的KPI
為了賣出保單，有的保險公司從總公司派人下鄉宣導，有的靠地方業務員大軍，和農民搏感情。
去年10月才獲核准禽流感險的明台產險，過去幾個月，幾乎週週都有人從台北出發，下鄉向雞農宣導。負責規劃保單的課長郭怡婷笑說，常常去的鄉鎮，過去從來沒聽過。
富邦賣高接梨險的時候，李慧玲親自到台中東勢開說明會，她以為講台語就好，沒想到要客家話才能溝通。後來公司決定訓練地方核保和業務員，起碼語言一樣，才有辦法溝通。
今年起，農委會把農業保單推廣件數，列入農會總幹事的關鍵績效指標之後，地方農會整個動起來。
例如，以前宣導農業保單，產險業務員是穿插在例會或飯局上，但現在農會會特別召開農業保單說明會，邀各家產險公司向農民介紹保單。國泰產險資深副總經理許嘉元說，開說明會的時候，農會的人若也是農民，他們都願意現身說法，說自己投保後有哪些好處，「比起保險業務員講，農會的人才能講到農民的心裡。」
市場教育要靠細水長流。李聰勇觀察，農民也慢慢有投保意識。他說，最早下鄉宣導，農民最常問：投保了以後，真的能拿到錢嗎？他們擔心錢拿不回來。但現在農民會詢問費率、理賠條件，不再只是拿不拿得到錢。再加上，有些農民拿過理賠，如石斑魚漁民、梨農等，續保意願就會更高。
下一步，農委會積極推動通過「農業保險法」，明定保費補貼預算、給予保險公司租稅減免，甚至強制特定農民投保，拉高投保率，減輕保險公司的負擔。
問李慧玲為什麼賣農業保單慘賠，富邦還願意繼續賣？她在電話另一頭苦笑出來，沒想到她下一句話竟然冒出：「雖然這條路走得很辛苦，但心情是感到安慰的，覺得自己在寫農業保險史。」
原來富邦開發「政府災助連結型」梨險，是她靈機一動想出來的。後來，國泰開發芒果險，也跟進採用政府災助連結，也就是當天災現金補償機制一啟動，農民憑據就能向保險公司申請理賠。對產險公司的好處是，不用現場勘災，也避免理賠糾紛。農委會為了鼓勵農業保單，農金局也找上林務局下的農林航空測量所，打算未來用無人機勘災。
「我原本是做工程險，幾個同事都是兼著做，大家都是抱著使命感在做，」李慧玲說。能夠幫助自己土地上的農民，這份使命感讓產險公司、產險從業人員雖然賠錢，但還是願意開發農業保單、賣保單。（責任編輯：黃?庭）
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畢竟只要遇上天災，農漁民真的是欲哭無淚
但這樣看下來保險公司還真的賺不到什麼
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