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勞保基金拉警報！前勞保局副總教戰 算退休金缺口
本帖最後由 iiifgh 於 2018-7-28 04:37 PM 編輯勞保基金拉警報！前勞保局副總教戰 算退休金缺口
▲勞工保險局。（圖／記者李毓康攝）
記者戴瑞瑤／台北報導
軍公教人員年金改革新制才剛上路，勞保基金財務缺口跟著拉警報。過去曾擔任勞保局副總，負責管理勞保基金的段繼明表示：「先假設拿不到（勞保老年給付），拿到就當零用金。退休花費還是要靠自己準備。」
段繼明離開勞保局後，跳到商業保險領域，目前擔任磊山保經業務總監，他總提醒身邊的人要自行準備退休金。對於投身商業保險行銷領域，他說，早期服務於證券、投信、私人銀行業，進入勞保局服務後，越來越了解及感受到保險對社會非常有幫助，「投資不一定能賺錢，但保險一定能帶來生活最基礎的安全感。」離開勞保局後，有自行創業想法，因而選擇保險這份具有類創業、又對社會有益的工作，做為人生下半場努力方向。
根據勞保局統計，2017年底，勞保投保人數達1027.2萬人，勞保基金財務健康與否攸關台灣近半數人口的勞保老年給付權益，影響層面較87萬軍公教人員（含已退休及在職）更廣。
依據年改委員會資料，2015年勞保普通事故保險財務精算結果預估，今年起勞保保費收入開始低於給付支出，2027年基金餘額將用盡，當年底出現負值2051億元，之後資金缺口逐年擴大，至2064年缺口將達45兆元。
沉重的財務缺口意味著勞保若不改革，越年輕的人越拿不到勞保老年給付，等於退休金三支柱（社會福利、企業退休金、自行準備）少掉一支。段繼明認為，在政府財政困難下，還是自己準備退休金比較好。
想準備退休金，必須先算出個人退休金缺口。段繼明建議三步驟：
第一步：算出退休金需求，利用「（平均餘命-預計退休年齡）x12x退休後每月花費預估值」算式，算出概略的退休金總額，若想更精準，可再以物價上漲率為折現率估算。
假設大華想在60歲退休，希望屆時每個月有10萬元生活金，惟考量醫學進步，大華退休時國人平均餘命可能已拉長至90歲，則需準備3600萬元。
第二步：沙盤推演能否存到退休金，方法是先算出「退休年齡-目前年齡＝準備年期」去估算做不做得到。
以上例而言，準備期是30年，若除排物價上漲以及利息等因素，每年得存120萬元；如果自認每年存不到120萬元，便須進入第三步驟。
第三步：以終為始找到解方。段繼明分析，如果初步估算的退休金缺口難以達成，有三個解方，包括延後退休以拉長準備期、降低退休花費以減輕準備壓力，第三則是提高工作收入或善用理財工具。
他建議，提高收入的方法可以是創業或做業務；若想找退休理財工具，股票、基金、保險等等都可列入選項，但必須視個人可承受風險挑選，可找具有財顧規畫專業的保險經紀人協助。
段繼明認為，小資族想準備退休金，必須將「收入-支出＝儲蓄」改為「收入-儲蓄＝支出」，意思是每個月薪水入帳時，先扣下儲蓄理財的資金，剩下的錢才能拿去花用；建議小資族至少將40%收入用於儲蓄理財、10%在風險保障，支出不宜超過40%~50%。
舉例來說，月領30K的小資族，每個月要存下1.5萬元，其中3000元用於生死醫療的保障規劃，1.2萬元可投入股票、基金等，如果不想承受虧損風險，可移轉至具備儲蓄理財功能的保險商品。
段繼明提醒，不只是小資上班族要靠自己準備退休金，高階經理人、企業主往往因收入豐厚，對資產保全不太在意，加上常投資股票、新創事業，應該思考萬一有個風吹草動，可能老本就沒了，建議還是要有資產配置觀念，不能只攻不守。
史上最大退休潮！政大教授預言：勞保基金10年內破產
2018年07月23日 14:14 中時電子報 尉遲佩玉／編輯、康健雜誌／文
學者預估：勞保基金116年將負債2051億元。(圖／年金改革委員會)
根據聯合國預估，2100年全球人口將增加至112億，而未來10年內，全球65歲的人口數量更將激增38％，台灣也在今年4月正式邁入高齡社會，將迎接史上最大的退休潮來臨，國人的退休最該擔心什麼?由台灣人壽攜手《康健》發表「健康退休大調查」結果為:經濟問題。
●學者：勞保基金116年負債2051億元
政大風險與保險學系特聘教授黃泓智指出，目前勞保年金給付而偏高，但勞保基金的財源已明顯不足，再不改革，他預估勞保基金將在10年內，即116年將基金餘額用磬，當年度將開始出現高達2051億元的負債，且負債金額隨著年度加速遞增，若累積到民國153年，勞保負債金額將高達45兆元。
他同時認為， 軍公教雖經這一次的年金改革，雖然財務狀況已大幅改善，但未來還是有財務破產的危機，仍有改革的需要。
換句話說，不論勞工、公職人員，未來想依賴政府退休金者渡過晚年者，將面臨退休金嚴重縮水甚或破產危機。
●七成國人財務能力撐不到終老
但國人退休後的主要經濟來源靠就是靠自己儲蓄和退休金，這項調查顯示， 40世代靠自己儲蓄和退休金達67.2％， 50世代近六成，60世代降至五成六，而70世代不到五成，而靠子女的奉養近六成。但對子女奉養金額的期待，這項調查，父母的預期值為每月16,449元，但子女能提供的金額為每月13,957元出現明顯的落差。也就是，退休金明顯縮水，但子女奉養金額又不足，面對人類餘命不斷的延長，但僅三成國人自信財力可以自足到國人的平均壽命80歲，七成自認財務僅可撐到72.5歲。為免於淪為下流老人，財務自由成為快樂退休最基本的要求條件。
●世代理財大不同，40保險、50金融商品、60、70定存
根據這項調查顯示，僅4成國人有做投資規劃，且隨著年齡增長而下降，顯示有高比例的退休族，不管在退休前後，根本就「不理財」。
這項調查顯示，在4成有投資規劃者中，40世代偏愛保險、50世代偏愛金融商品、60、70世代則愛定存。在保險方面，年金險與儲蓄型保險最受青睞。台灣人壽總經理莊中慶表示，這顯示越年輕者越有提早規劃保險的觀念，他提醒別忽略醫療險的重要性，隨年齡增長更顯重要。
唯有經濟有支持、生活不寂寞、健康要活躍，提早備妥保障，才是照顧好自己的不二法門，莊中慶說，尤其是40至50歲的中壯年世代，要將退休準備時間點提早，變老也變好。
黃泓智更提醒，未來國人面臨的養老期及空巢期將比預期中還久，每個人都應具備完善的退休準備意識與策略，建議可以利用增加自提退休準備金及商業保險來因應未來醫療和長期照護需求費用的增加，不致因準備金不足而導致老年生活出問題。
大退休潮來了！學者：勞保基金10年內用罄
黃婉婷 2018-07-24 08:30
台灣面臨高齡化後的大退休潮，學者認為再不改革，勞保基金10年後將負債。圖為民進黨改革救台灣，年金改革篇。（資料照，取自民進黨官網）
高齡化時代來臨，據聯合國統計，全球65歲的人口數量將攀升至38％，台灣今年4月時邁入高齡社會，面臨史上最大的退休潮。對此，政大風險與保險學系特聘教授黃泓智分析，今年起勞保保費收入將低於給付支出，若狀況繼續惡化，勞保資金預估在10年內用罄，且出現高達千億的負債。
台灣人壽日前對國人退休認知調查，國人對於「財務自由度」的分數不高，其現況滿意總體檢為70.4分，不過年齡愈大，滿意度卻是不增反減，又以財務自由度的分數最低，顯示國人對財務運用準備感到不足；且僅4成國人有做投資規劃，且隨著年齡增長而下降，顯示有高比例的退休族，退休前後都沒有理財習慣。
勞保基金2027年歸零
黃泓智說明，目前國人退休後的經濟來源是靠退休金與儲蓄，但台灣勞保基金已無力支撐，除給付偏高外，本身財源也明顯不足，預估最快將在2027年歸零，同時出現近2051億元高負債；累積到2064年，勞保負債將高達45兆元，等於今年20歲的年輕人，退休時可能無足夠的退休給付。
針對這樣狀況，黃泓智擔憂，不論勞工、公職人員，未來想依賴政府退休金度過晚年者，將面臨退休金嚴重縮水或破產危機。
黃泓智認為，年金改革無疑舒緩財務吃緊，但只是延後破產，沒能解決問題，「只是多繳、少領、晚退罷了」，為預防破產危機，應有更多改革。他提出政府可讓勞工調整自願提撥比率；軍公教則另行處理，分現職和已退休兩種，新進軍公教則使用新的退休金制度。
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大家也要認知~我們要靠自己
勞保勞退分開，自己提撥自己繳
國民年金也是一樣，沒工作也是要保險的吧！<br><br><br><br><br><div></div> 失誤的政策就要趕快修正呀，
一年拖一年，爛攤子禍延子孫。 這東西 破產不是很正常嗎？ {:41:} 政府的保險問題在於弊端太多，吸血蟲太多了!!
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